2018 es un año nuevo para los clientes bancarios

Las nuevas normas europeas están diseñadas para hacer que las transferencias de dinero sean más convenientes, baratas y seguras. Los expertos ven esto como el mayor cambio en la banca durante muchos años. También hay algunas noticias para los consumidores.

Es probable que la oficina de correos, que muchos consumidores han recibido de su banco en las últimas semanas, haya dejado a muchas personas como irrelevantes. Pero detrás de las cartas discretas sobre “cambios en los términos y condiciones de los contratos” hay nuevas normas de la UE que, según las estimaciones, afectan a más de mil millones de cuentas en Europa. Debe modificar las operaciones de pago desde cero. Algunos incluso lo comparan con marcas históricas como las primeras tarjetas de crédito a finales de los años 50 o las transferencias digitales desde el cambio de milenio en adelante.

Esto trae consigo la nueva directiva

Con la directiva “PSD2”, Bruselas quiere promover la competencia en las transacciones de pago europeas y hacerlas más seguras, convenientes y baratas. A partir del 13 de enero de 2018 también se aplicará en Alemania, aunque la aplicación de los detalles técnicos llevará muchos meses.

La Directiva sobre servicios de pago rompe el monopolio bancario del acceso a los datos de las cuentas. Esto era lucrativo para las instituciones financieras: cualquiera que sepa cuánto dinero tienen los clientes privados y en qué lo gastan puede fácilmente ofrecerles servicios adicionales – como préstamos hipotecarios, préstamos, seguros o valores.

Sin embargo, en el futuro, sin embargo, las instituciones financieras también deben, de acuerdo con la voluntad de la UE, proporcionar a terceros proveedores como las empresas financieras de nueva creación (Fintechs) acceso a las cuentas y datos de sus clientes. Por ejemplo, hay compañías que comparan las tasas de interés de los diferentes bancos para el dinero de un día para otro y ofrecen la transferencia de dinero allí. Otros ayudan a los consumidores a ahorrar dinero ahorrando automáticamente pequeñas cantidades.

Bancos critican nuevas regulaciones

Erik Podzuweit, cofundador del gestor de activos online Scalable Capital, también espera nuevas oportunidades. La compañía ofrece inversiones automatizadas y diversificadas en fondos indexados. Otras ofertas adicionales, como los planes inteligentes de ahorro de fondos o una mejor visión general de los activos, eran más fáciles de integrar. “Es una gran oportunidad para grandes avances que han sido difíciles de implementar hasta ahora.”

Por lo tanto, los bancos no son nada entusiastas. La Asociación Federal de Bancos Alemanes se quejó de que era “incomprensible”que los servicios de terceros tuvieran legalmente definido el acceso a la infraestructura de los bancos, lo que a su vez no era aplicable.

Los asesores de Roland Berger estiman que los bancos establecidos en el negocio de banca minorista podrían perder entre 25 y 40 por ciento de sus ganancias. Esto significa que los bancos y las compañías de tarjetas de crédito, que son los que más están drenando de los ingresos actuales, tienen que estar preparados para pérdidas de ingresos por valor de miles de millones. Las transacciones de pago sólo podrían ser la puerta de entrada a un enfoque más amplio de la banca. Dado que los nuevos proveedores se están desplazando entre el cliente y el banco, la expansión posterior a las operaciones de valores o de crédito es un paso obvio.

Thomas Sontheimer de la firma consultora Accenture también cree que “PSD2” podría poner a las instituciones financieras en problemas a largo plazo. “La Directiva aumentará la transparencia en las transacciones de pago europeas y probablemente aumentará la presión sobre los precios. Con las ofertas de Fintech, los clientes pueden ver varias cuentas de un vistazo y transferir dinero a través de empresas de terceros en lugar de un banco propio.

Amazon, Google, Apple & Co. acceden a los datos de la cuenta

Además de los métodos clásicos de pago de tarjetas de crédito y débito directo, la nueva directriz “PSD2” también abre nuevas posibilidades para los comerciantes en línea en las transacciones de pago, como su propio procedimiento de pago que incluye pin y tan o huellas dactilares biométricas. Se elimina el uso de terceros proveedores para el procesamiento de pagos y las tarifas asociadas. No a todos los clientes les gusta el acceso directo a sus datos bancarios.

Los consumidores no deben temer que las empresas tengan acceso incontrolado a sus datos. Deben expresamente autorizarles a transmitir los datos, el acceso es a través del banco propio y sólo para el fin solicitado. La UE ha prohibido la selección controlada por máquina de cuentas corrientes, que proporciona información sobre todos los pagos y hábitos de los clientes bancarios. “Los clientes pueden confiar en la seguridad de los datos”, subraya la asociación bancaria.

Pero los proteccionistas advierten. Los clientes no pueden actualmente controlar qué datos pueden ser vistos por comerciantes en línea o proveedores de servicios financieros. Pagos de alquiler, mantenimiento y pagos de transferencia o incluso pagos de préstamo sería entonces sólo algunos de los movimientos de la cuenta que sería visible durante un período de tiempo limitado.

Sin embargo, la directiva “PSD2” no lo hace tan fácil para los comerciantes en línea y los proveedores de servicios financieros. Para acceder directamente a las cuentas de sus clientes, empresas como Amazon, Google, Apple & Co. deben registrarse en la Autoridad Federal de Supervisión Financiera (BaFin). Según los informes, el minorista online Amazon ya ha manifestado su interés en un certificado “PSD2”.

Los jóvenes consumidores son menos escépticos

El éxito o fracaso de los intrusos depende de la aceptación del consumidor. Una encuesta de PwC despierta grandes expectativas: Dos tercios de los alemanes están dispuestos a dar acceso a terceros proveedores a sus cuentas bancarias, y el 86% de los menores de 30 años están dispuestos a hacerlo. “Para la generación más joven, el banco es una aplicación en su teléfono móvil”, explica el experto en la industria Philipp Rosenauer de PwC.

Mejor protección de los consumidores

Pero también hay cambios de gran alcance para aquellos que no quieren servicios de terceros, en beneficio de los consumidores. En el pasado, por ejemplo, tenían que aceptar la responsabilidad por daños y perjuicios de hasta 150 euros por el uso indebido de la tarjeta bancaria o de crédito o de cifras clave en la banca electrónica, siempre que no hubieran bloqueado su cuenta de tarjeta o de Internet. En el futuro, este límite de responsabilidad se reducirá a 50 euros, según la asociación bancaria. Sólo en caso de negligencia grave o premeditación, los clientes seguirán teniendo una responsabilidad ilimitada.

Las normas también son cada vez más favorables para el consumidor a la hora de reservar coches de alquiler u hoteles. Si muchas compañías bloquean automáticamente una cierta cantidad de dinero en las tarjetas de crédito de los clientes por razones de seguridad, ahora tienen que estar de acuerdo con esto.

Las normas más estrictas también deberían proteger contra el fraude en los pagos en línea. Con “PSD2”, ya no basta con que los clientes introduzcan los datos de la tarjeta y el número de cuenta o el nombre de usuario y la contraseña para los servicios de pago. Una segunda característica diferente, como una huella dactilar o un SMS a su propio teléfono inteligente, debería aumentar la seguridad. “Este es el beneficio central para los clientes de bancos alemanes”, dice el consultor Sontheimer. Sin embargo, es poco probable que disminuyan las tarifas, como en el caso de las transferencias. “Alemania ya es barata en comparación con otros países europeos.”

Las nuevas normas no sólo se benefician de las nuevas normas

Sin embargo, los minoristas se muestran escépticos sobre las normas de seguridad más estrictas. “Estos obstáculos hacen que los pagos en Internet sean todo menos convenientes y, en el peor de los casos, pueden hacer que los clientes dejen de comprar”, afirma Ulrich Binnebößel, de la asociación minorista HDE. Además, la protección de los consumidores también es cuestionable, ya que normas como la protección de los compradores causarían daños a las compras en línea, lo que es más probable que ocurra de todos modos por parte del minorista. Sin embargo, los consumidores con nuevas ofertas tendrían una alternativa a las tarjetas de crédito o a los débitos directos. “El cliente tiene entonces una opción.”

¿Dónde se aplica la nueva Directiva PSD2?

La nueva directiva se aplica en la UE y en los países del EEE Liechtenstein, Noruega e Islandia. Suiza está ahorrando a sus bancos un requisito correspondiente y, por lo tanto, también elimina la competencia adicional. Sin embargo, al menos las filiales de las instituciones suizas en la UE deben aplicar este requisito.